LTV (Loan-to-Value) je poměr výše hypotéky k hodnotě nemovitosti. Při LTV 80 % musíte mít alespoň 20 % vlastních zdrojů. Jediný aktuálně závazný limit ČNB.

DTI (Debt-to-Income) je poměr celkového dluhu k ročnímu čistému příjmu. Formálně deaktivován ČNB od ledna 2024, ale banky ho interně dodržují (typicky 8,5× nebo 9,5× pro žadatele pod 36 let).

DSTI (Debt Service-to-Income) je poměr měsíčních splátek k čistému měsíčnímu příjmu. Deaktivován ČNB od července 2023, banky interně používají limit 40–45 %. Tyto tři ukazatele společně určují, kolik vám banka půjčí.

Banka posuzuje tři hlavní kritéria: LTV (kolik vlastních zdrojů máte), DTI (celkový dluh vs. příjem) a DSTI (splátky vs. příjem). Výsledná maximální hypotéka je nejnižší ze všech tří limitů. Banka navíc zohledňuje vaši kreditní historii, stabilitu zaměstnání a další faktory.

Banky mohou poskytnout výjimku u max 5 % nově poskytnutých hypoték. Žadatelé pod 36 let mají zvýhodněné limity: LTV až 90 % a DTI až 9×. Výjimky se typicky poskytují klientům s vynikající platební historií, stabilním nadprůměrným příjmem nebo dalšími aktivy. O výjimku můžete požádat, ale nárok na ni nemáte.

Průměrná sazba hypoték v ČR se v roce 2026 pohybuje kolem 4,5–5,5 %. Sazba závisí na typu fixace, výši LTV a vašem klientském profilu. Kratší fixace (1–3 roky) mohou být nižší, ale nesou riziko zvýšení. Doporučujeme porovnat nabídky více bank a zvážit i delší fixaci pro jistotu.

Od dubna 2026 ČNB doporučuje přísnější limity pro investiční nemovitosti (3. a další obytná nemovitost nebo nemovitost určená k pronájmu):

• LTV max 70 % — potřebujete min. 30 % vlastních zdrojů
• DTI max 7× ročního čistého příjmu

V detailním režimu kalkulačky můžete přepnout na investiční nemovitost a zobrazit přísnější limity.

Ano, pokud jsou oba partneři žadateli o hypotéku, banka sčítá oba příjmy. Do pole "Čistý měsíční příjem" zadejte součet obou čistých příjmů. V detailním režimu nastavte počet žadatelů na 2 -- ovlivní to kontrolu životního minima.

Zahrnuje všechny pravidelné měsíční splátky: leasing na auto, spotřebitelské úvěry, splátky kreditních karet (minimální splátka), jiné hypotéky, stavební spoření s úvěrem a další závazky. Nezahrnuje běžné výdaje jako nájem, energie nebo pojistné.

Minimálně 10-20 % ceny nemovitosti plus vedlejší náklady (cca 3-5 %). Žadatelé pod 36 let mohou získat hypotéku s LTV 90 % (stačí 10 % + náklady). Ostatní potřebují typicky 20 % + náklady. Příklad: byt za 4 mil. Kč vyžaduje úspory cca 800 000 - 1 000 000 Kč.

Ano, stavební spoření i DIP (Dlouhodobý investiční produkt) se počítají do vlastních zdrojů. Stavební spoření lze navíc využít jako překlenovací úvěr nebo řádný úvěr ze stavebního spoření s výhodnou sazbou. Pokud máte tyto produkty, přičtěte jejich aktuální hodnotu k úsporám.